חלוקה לתשלומים ולקיחת הלוואה – עשה ואל תעשה

לקיחת הלוואה היא צעד שגרתי למדי במציאות הכלכלית של ימינו. הדבר נכון בין אם מדובר בהלוואה שאנחנו לוקחים בצורה מסודרת מול הבנק, ובין אם ברכישת מוצר/שירות כלשהו  בחלוקה לתשלומים – שגם זה בעצם סוג של הלוואה. בהתאם לכך, חשוב לדעת מתי נכון לקחת הלוואה או אפילו לחלק לתשלומים, ומתי כדאי להימנע מכך. ריכזנו כאן את ה”עשה ואל תעשה” של עולם ההלוואות והתשלומים.

בחסות לאומי

הלוואות ותשלומים הם חלק יום יומי מהחיים שלנו

הלוואות הן עובדה קיימת שמקיפה אותנו מכל כיוון מבחינה כלכלית. משכנתאות ארוכות טווח, הלוואות סטודנטים, הלוואות לסגירת חובות או הלוואה לכל מטרה אחרת – כמעט ואין משק בית בישראל שלא מחויב לאיזו הלוואה שאותה הוא מחזיר באופן קבוע. הדבר נכון עוד יותר כשלוקחים בחשבון את העובדה שתשלומים הם גם סוג של הלוואה. כשאנחנו משלמים ב-3 תשלומים על משהו באמצעות כרטיס האשראי שלנו, אנחנו למעשה לווים מחברת האשראי או הבנק את הכסף הנדרש עבור הקנייה כולה, ומשלמים את ההלוואה הזאת לאורך 3 חודשים. כשלוקחים זאת בחשבון מבינים עד כמה אנחנו “שוחים” בהלוואות גדולות וקטנות. לכן חשוב לדעת מתי נכון לקחת הלוואה או לשלם בתשלומים, ומתי כדאי להימנע מכך.

מתי ועבור איזו מטרה נכון לקחת הלוואה, ומתי לא?

הלוואה לוקחים רק אחרי שמבינים בוודאות שמדובר בהחלטה נכונה, אותה קיבלתם למען מטרה חכמה ונכונה. דוגמה טובה לכך היא משכנתא – הלוואה שאנחנו לוקחים בצורה חכמה אחרי שהשווינו אפשרויות רבות, ואחרי שאנחנו מוודאים שההחזר החודשי ארוך הטווח מתאים ליכולות הכלכליות שלנו, עבור המטרה המוגדרת של רכישת דירה. הלוואות דומות למימון רכב או נכסים אחרים נכנסות גם הן לקטגוריה הזאת של הלוואות “טובות”, בתנאי שלוקחים אותן אחרי השוואה ובדיקה מדוקדקת של היכולות שלכם. דוגמאות שליליות, של הלוואות שמהן כדאי לרוב להימנע, הן של הלוואות לסגירת מינוס או חובות אחרות – מינוס הוא בעצמו סוג של הלוואה שאנחנו לוקחים מהבנק, ולסגור את ההלוואה הזאת באמצעות הלוואה אחרת (שבהגדרה לא תהיה עם ריבית נמוכה יותר) זה פשוט צעד לא חכם.

תשלומים – מתי זה כדאי ומתי צריך להימנע מכך

כפי שהסברנו, גם תשלומים הם למעשה סוג של הלוואה שאנחנו לוקחים מחברת האשראי או הבנק. חשוב מאוד שנתייחס אליהם בהתאם, ונדע לשלם בתשלומים רק כאשר מדובר ברכישה שאכן מצדיקה סוג כזה של “הלוואה”. כך לדוגמה, האם הייתם לוקחים הלוואה מהבנק עבור תשלום בסופר? אם התשובה היא לא, וכמעט בטוח שהיא לא, אתם צריכים להבין מכך שגם לשלם בתשלומים בקניות בסופר זה לא דבר חכם כל כך. הוצאות שוטפות, באופן כללי, לא נכון לשלם באמצעות תשלומים, פשוט משום שהן תחזורנה על עצמן גם בחודשים הבאים, והתשלומים יהפכו לבור ללא תחתית.

תשלומים הם בהחלט כלי שאפשר וכדאי להשתמש בו כאשר מדובר ברכישות מיוחדות יותר ויקרות יותר, שלא צפויות לחזור על עצמן בחודשים הבאים – תשלום על חופשה או טיסה, תשלום על מכשיר חשמל או ריהוט לבית או כל פריט אחר שלא צפוי להיות מוחלף ומחודש בתקופה הקרובה. תשלום בתשלומים במצב זה פשוט מבצע את תפקידו המקורי – חלוקה של הוצאה גבוהה לאורך זמן, במקום פריסה של הוצאות קבועות שמצטברות עם הוצאות קבועות חדשות לכדי חוב גדול.

נהלו את ההוצאות שלכם בצורה חכמה, לא רק בחודש הזה אלא גם במבט קדימה. הלוואות חכמות וחלוקה לתשלומים רק כשהדבר נדרש, הן חלק בלתי נפרד מההתנהלות הכלכלית החכמה שלכם – וכעת אתם יודעים לעשות זאת טוב יותר.

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.