טיפים להתנהלות משפחתית נכונה בזמן אינפלציה

איך מתנהלים כלכלית אל מול מצב של עליות מחירים תלולות במשך חודשים, ולאור הציפייה להמשך האינפלציה בחודשים הקרובים לפחות? כמה צעדים בסיסיים לצמצום הוצאות, והגדלת ההכנסות של התא המשפחתי

אי אפשר להישאר אדישים לשינויים הגדולים שחלים בעולם – ובפרט בעולם הכלכלי – בשנה החולפת. שוקי ההון עולים ויורדים, חוסרים בחומרי גלם נרשמים ברחבי הגלובוס, מחירי האנרגיה והדלק מרקיעים שחקים ונשמעים כבר קולות שאומרים שאנו בדרך למיתון עולמי. אבל הדבר שמשפיע אולי יותר מכל עלינו – הצרכנים מן השורה – הוא עליות המחירים המשמעותיות כמעט בכל תחום, או במילה אחת, אינפלציה. כך גם מחירי הדיור העולים, והעלאות הריבית שמטרתן מלחמה באינפלציה, אך במקביל מייקרות את המשכנתאות.

בין ספטמבר 2021 לבין ספטמבר 2022 עלה מדד המחירים לצרכן ב-4.6% – עלייה עצומה לעומת שנים שבהן כמעט ולא חלה כלל עלייה במדד. המשמעות היא שכל קפיצה לסופרמרקט, רכישה של מכשירי חשמל ואפילו מחירי השכירות, התייקרו משמעותית.

האינפלציה מתרחשת כמעט בכל מדינות העולם ובתמונה הגדולה אין לנו הרבה מה לעשות עם עליות המחירים, מלבד לסמוך על מכתיבי המדיניות ולקוות לימים טובים יותר. אבל באופן פרטי, ישנם כמה צעדים שניתן לבצע כדי לגונן על עצמנו ועל משק הבית שלנו מהמצב המאתגר.
להלן כמה טיפים להתנהלות כלכלית אישית ומשפחתית על רקע האינפלציה שכוללים בין היתר, בחינת הוצאות חודשיות, טיפול בכפל חיובים ובדמי ניהול וחיסכון במוצרים כמו קופות גמל להשקעה.

יצירת רשימה עם כלל ההכנסות וההוצאות המשפחתיות

בתור התחלה, עלינו להבין לאן הכסף שלנו הולך, מאיפה הוא מגיע – ובאילו סכומים מדובר. בתקופות שבהם המחירים היו יציבים, ניתן היה לסמוך על המשכורת שלנו שתכסה את ההוצאות שלנו כפי שאנחנו מכירים אותן. אבל כשהמחירים עולים, חשוב להבין היכן הכיס נפגע, ומה ניתן לעשות עם זה.

לכן יצירת רשימה מסודרת של הוצאות והכנסות היא צעד חשוב בדרך להתמודדות עם האינפלציה אצלנו בבית. אל תתעצלו – רשמו בקפדנות לפחות למשך חודשיים כל שקל שיוצא מהתא המשפחתי – החל מחוגים וחופשות בחו”ל, ועד קפה לקחת בדרך לתחנת הרכבת. העמידו את סיכום ההוצאות אל מול ההכנסות, ובתור התחלה ודאו שאתם נמצאים באיזון, כלומר שההכנסות מכסות את ההוצאות.

כעת בחנו את רשימת ההוצאות ופשוט קבעו לכם על אילו רכישות ניתן היה לוותר. ייתכן שבימים רגילים סל המוצרים שלכם היה זול יותר, אבל כיום, אם תראו ש-10 כוסות קפה בחודש מסתכמות בלא מעט כסף, אולי זה הזמן לחשוב על תרמוס. גם בתחומים אחרים ניתן למצוא פתרונות – תחליפים זולים למוצרים שאנחנו רגילים לקנות בסופר, ויתור על רכישת מותגים וכדומה.

בחינת הוצאות חודשיות קבועות

מעבר לרשימת ההוצאות, בחנו גם את ההוצאות הקבועות של משק הבית, שרבות מהן מתבצעות בהוראת קבע – אינטרנט, חשבונות, ספקית סלולר, ספקית טלוויזיה ועוד. למרות שאולי דחיתם את זה במשך חודשים ואף שנים – ייתכן שזהו הזמן הנכון לבחון את ההוצאות האלה, ולראות כיצד ניתן להוזיל אותן – להחליף ספק, להתמקח על מחירים, לבטל מנויים או להוזיל עמלות; או על מה ניתן לוותר בכלל, כי ייתכן שבתקופה שבה הכל מתייקר, יש היכן לחסוך. 

בחינת כיסויים ביטוחיים כפולים ודמי ניהול בפנסיה

אינפלציה גואה שמשפיעה על כלל ההוצאות של התא המשפחתי היא גם מעין “קריאת השכמה” בכל הנוגע להוצאות שלנו – מכל סוג. אז עברנו על ההוצאות ה”קטנות” כמו חניה בכחול-לבן, קפה בטייק אווי או מגש פיצה; וגם דרך ההוצאות החודשיות הגדולות יותר כמו סלולר וחוגים לילדים. כעת אפשר לרדת יותר לעומק – אל הוצאות חבויות במכשירים הפיננסיים והביטוחיים שלנו.

שימו לב שאתם לא משלמים על ביטוחים שכבר יש לכם – כפל ביטוחים. למשל, אם מקום העבודה מספק ביטוח בריאות קבוצתי, אבל במקביל אנחנו משלמים מסלול פרימיום בקופת החולים, ייתכן שהחפיפה בכיסויים הופכת את כל העסק ללא משתלם. באופן דומה, אם יש לנו ביטוח חיים נפרד, אבל גם בקרן הפנסיה שלנו קיים רכיב ביטוח חיים – אחד מהם יכול ללכת. בנוסף, אם אתם רווקים ויש לכם ביטוח שארים כחלק מקרן הפנסיה – זהו ביטוח מיותר עבורכם, ייתכן שכדאי לבטל אותו ולחסוך בהוצאות. בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני לבחינת הנושא.

גם דמי הניהול בקרן הפנסיה הם הוצאה שניתן ורצוי להתמקח עליה, וכיום קיימות קרנות ייעודיות שמציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד.

השקעה במוצרים מניבי תשואה לטווח ארוך

עד כה נגענו בדרכים לקצץ בעמודת ההוצאות המשפחתית שלנו. עכשיו הגיע העת לראות כיצד ניתן להגדיל את עמודת ההכנסות. גם אם רובנו לא יכולים לעבוד במשרה נוספת, ישנן דרכים פשוטות להפקיד את הכסף שמקום שבו הוא ייצר עוד כסף, או לכל הפחות תמנע ממנו השחיקה בערכו. אם ברשימת ההוצאות-הכנסות שלכם הגעתם לפלוס אפשר לשקול להשקיע את הכסף העודף הזה במכשירים ארוכי טווח.

אחד האפקטים של אינפלציה גואה היא שחיקה של הכסף – כשהמחירים עולים, כל שקל שווה פחות מבחינת כוח הקנייה שלו. כדי להפעיל פעולה הפוכה על הכסף, אפשר ואף רצוי לבחון הפקדתו בערוצי חיסכון כמו קופות גמל להשקעה. בקופות הגמל הללו ניתן להפקיד עד כ-72 אלף שקל בשנה, והכספים המופקדים בהן מושקעים בניירות ערך בשוק ההון במטרה לייצר תשואה.

אם האינפלציה מתרחשת בקצב של 4.5% בשנה, אבל קופת הגמל להשקעה שלכם תניב תשואה של 5% בשנה, מה שקורה כאן למעשה הוא הפיכת אפקט האינפלציה, ושמירה על ערכו של הכסף שנחסך (ההיסטוריה מלמדת ששוק ההון מאופיין בעליות, ולכם בטווח הארוך הכסף שנחסך ומושקע יהיה שווה יותר). בנוסף, קופות גמל להשקעה הן נזילות – כלומר ניתן למשוך את הכסף כמעט בכל עת – ובכך מהוות ערוץ חיסכון אטרקטיבי.

לסיכום, גם בזמן אינפלציה ישנן פעולות שניתן לנקוט ברמה הפרטנית על מנת לשמור על ערך הכסף שלכם ולהקל קצת בעלויות המחיה.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח