כאשר לוקחים הלוואה, למעשה מתחייבים לתקופה של מספר חודשים או כמה שנים (במקרה של משכנתא, שנים רבות). במהלך הזמן הזה, דברים משתנים, שיכולים להקשות עליכם להחזיר את הכסף או לחלופין לאפשר לכם להחזיר אותו מהר יותר. אם לקחתם הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית או בנקאית, או הלוואה מכל סוג אחר, אתם חייבים להיות מודעים לאפשרות לשנות את תנאיה בהתאם למצב, בתהליך שנקרא מחזור הלוואות.
מה זה מחזור הלוואות?
התהליך כולל שני שלבים: סגירת ההלוואה הקיימת (או מספר הלוואות) ובמקביל לקיחה של הלוואה אחרת, מאותו גוף או מגוף אחר, שכוללת בתוכה את יתרת החוב הקודמת (בתוספת עמלת פירעון מוקדם, אם ישנה) וסכום נוסף למטרות עכשוויות ועתידיות. במהלך המחזור, ניתן לשנות את הריבית, את תקופת ההלוואה, את הסכום ולמעשה כל דבר אחר, כל עוד מגיעים להסכמה מול גוף המלווה. זה אומר שאתם צריכים להישאר ערניים, ובמקרה הצורך לנסות לעדכן את ההתחייבות שלכם כך שתתאים ליכולת ההחזר שלכם ולתנאי שוק חיצוניים.
באילו מקרים כדאי למחזר?
באופן כללי, ניתן לחלק את המקרים בהם מחזור הלוואה יכול להתאים לשני סוגים:
התאמה למצב האישי שלכם – נניח שלקחת הלוואה לפני שנה, נותרו לכם 12 חודשים להחזר ובינתיים קיבלתם העלאה משמעותית בשכר. במצב כזה, כדאי מאוד לערוך שינוי כמו קיצור תקופת ההלוואה, כדי להחזיר פחות ריבית וכתוצאה מכך לשלם פחות על המימון שקיבלתם. לחלופין, אם חלילה אתם מפוטרים או חווים עלייה דרסטית ולא צפויה בהוצאות, אתם יכולים למחזר בשביל להאריך את התקופה ולהקל על עצמכם בכל חודש. באופן דומה, עליכם להגיב לכל תמורה במצבכם בהתאם.
התאמה למצב במשק – כאשר הריבית במשק עולה, כפי שקורה בתקופה זו, הלוואות רבות מושפעות מכך ומתייקרות בשל הצמדה לפריים. באותו אופן, הלוואות כרגע מתייקרות בשל עליית המדד. כאשר השוק משתנה, חשוב לבדוק האם יש משהו שאתם יכולים לעשות כדי להקל על עצמכם.
איך דירוג האשראי שלכם משפיע על התנאים?
אם אתם שוקלים לבצע מחזור או פשוט לקחת הלוואה, כדאי מאוד שתהיו מודעים לקיומו ולמשמעותו של דירוג האשראי. הדירוג בישראל יחסית חדש, אך נוכחותו כבר משפיעה על שוק האשראי. הדירוג הוא למעשה מאגר, שמכיל ומתעד את ההתנהלות הכלכלית של כולם: היסטוריית תשלומים, החזרי חובות, מסגרות אשראי וכו’. מטרת הדירוג לקדם תחרות בשוק ולשפר את תנאיהם של “לווים טובים”, על ידי הנגשת מידע אודותכם לבנקים ולגופים חוץ בנקאיים שלא מכירים אתכם. במאגר, אתם מדורגים תחת אחת מחמש מרמות: נמוך מאוד (300-579), נמוך (580-639), סביר (640-659), טוב (660-719) וטוב מאוד (720 ומעלה). דירוג האשראי שלכם לא מספיק טוב? תנסו לשפר את התנהלותכם הכלכלית, לעמוד בהתחייבויות ולא לקחת יותר מדי סיכונים. ברגע שתשיגו שיפור, תוכלו לקבל הלוואה לכל מטרה בריבית נמוכה יותר.
“אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.”