תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שהחלה בשנת 2015, על פיה מפקיד הביטוח הלאומי בכל חודש סכום של 52 ₪ עבור כל ילד וילדה, מגיל לידה ועד לגיל 18.
ההורים רשאים להוסיף 52 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים.
בתום התקופה, הסכום עתיד להצטבר לכדי 20 אלף ₪ ויותר, ואם ההורים מפקידים גם הם סכום נוסף וזהה של כ-52 ₪, הסכום המצטבר עשוי להגיע ליותר מ-40 אלף ₪.
מדובר בסכום כסף נאה, שמשרת את הילדים בצומת דרכים משמעותי בחייהם – ללימודים, רישיון נהיגה, פתיחת עסק, טיול בעולם, עזרה כלכלית למשפחה ואף כתשתית להמשך חיסכון.
במציאות של ימינו, כשיוקר המחייה נוגע בכולם ואנו מתקשים להפריש מהתזרים המשפחתי אל קופת חיסכון עתידית עבור הילדים – טוב ונוח שמתקיים עבורם חיסכון על ידי המדינה.
מהם מסלולי ההפקדה המוצעים בתוכנית חיסכון לכל ילד?
המדינה מציעה להורים החוסכים שני מסלולי חיסכון אפשריים:
- חיסכון בקופות גמל
- חיסכון בבנקים
לכל אחת מהאפשרויות יש את היתרונות והחסרונות שלה, ולכל משפחה, סביר להניח שיתאים מסלול אחר שלוקח בחשבון את הפרמטרים השונים.
החיסכון הינו רטרואקטיבי, כך שאם פתחתם אותו באיחור – תקבלו תשלום עבור החודשים החסרים החל משנת 2015.
חיסכון בקופת גמל להשקעה – הסכום עשוי לגדול, בעיקר בחסכונות לטווח ארוך
פתיחת החיסכון בקופת גמל להשקעה מבוססת בעיקרה על השקעת כספים בשוק ההון של קופה נבחרת, כשהכלל המנחה הוא שככל שהסיכוי להרוויח הוא גדול – כך גם הסיכוי להפסיד חלק מהסכום.
ישנם 5 סוגים עיקריים של מסלולי קופות גמל להשקעה : מסלול בסיכון נמוך, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר, מסלול הלכה ליהודים שמעוניינים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי ההלכה ומסלול שריעה המיועד למוסלמים שרוצים להשקיע במסגרת התומכת בחוקי השריעה.
היתרון בהשקעה בקופות גמל להשקעה, הוא שהכסף תמיד יהיה בנטייה לצמוח, כיוון שהוא מושקע במניות. החיסרון, לעומת זאת, הוא הסיכוי המסוים להפסד.
נוסף על כך, בהשקעה בקופות גמל להשקעה מצופה מכם להיות מעורבים במידה כזאת או אחרת, כיוון שמדובר בהשקעה דינמית. לא מדובר בכסף שיושב בקופה ונזכרים בו כעבור 18 שנה.
אם כעבור זמן מסוים, או בתקופה של שינויים בשוק, תחליטו לבצע שינוי – תוכלו להחליף מסלול ואף לעבור קופת גמל.
בשורה התחתונה – השקעה מוצלחת בקופת גמל להשקעה יכולה לזכות אתכם בעשרות אלפי שקלים, אך גם לגרום לכם להפסיד חלק מהסכום ואפילו את כולו.
אם בחרתם להשקיע את סכום כסף בקופת גמל – כדאי לעשות זאת לאחר התייעצות עם איש מקצוע לבחירת המסלול.
להלן רשימת קופות גמל להשקעה במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד.
ופה רשימה של קופות גמל להשקעה הפתוחות לכלל הציבור.
חיסכון בחשבון הבנק – ללא הפתעות לרעה, אך גם לא לטובה
חיסכון בבנק הוא חיסכון בטוח, ללא הפתעות לטובה או לרעה.
הבנקים מציעים שלושה מסלולים:
- השקעה בריבית קבועה לא צמודה, בה הריבית תיקבע מראש ולא תשתנה לאורך כל תקופת החיסכון אלא במצב של אינפלציה.
- מסלול בריבית משתנה, שתיקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל פעם שיחול שינוי בריבית הפריים – מסלול זה מגן באופן חלקי מפני אינפלציה עתידית.
- מסלול בריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן, מסלול שמגן באופן מלא מפני אינפלציה עתידית גבוהה, אך מצד שני לא מתגמל את החוסך במקרה של אינפלציה נמוכה – כשהוא יכול להרוויח מהמצב.
עם זאת, כיוון שהריביות במסלולי החיסכון בבנק הן נמוכות, התנודות השנתיות יהיו רכות מאוד – לעיתים בגובה של עשרות שקלים בשנה בסך הכול.
כמו כן, ניתן לבחור בתוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה, אם אתם חוששים שתתפתו למשוך את הכסף לפני שקיבלתם את כל המגיע לכם, או לחלופין תוכנית עם יציאה בכל 5 שנים.
אם החיסכון הוא לילד קטן מאוד, מומלץ לשקול חיסכון עם תחנת יציאה בכל 5 שנים כיוון שמדובר בתקופה ארוכה, כמו כן חיסכון עם תחנות יציאה מאפשר לכם מרווח ביטחון למקרה של אינפלציה וצורך למשוך את הכסף כדי למנוע הפסדים.
משיכת הכספים – מתי ניתן למשוך את הכסף והאם נשלם מס?
על כספי החיסכון משלמים מס רווחי הון, כלומר תשלמו מיסים על הכסף שהרווחתם על גבי החיסכון.
החיסכון הוא עד גיל 18, ולכן ניתן למשוך את הכסף לאחר הגעה לגיל 18.
לפני גיל 21, המשיכה תהיה באישור ההורים, ולאחר גיל 21 – באופן עצמאי ובתוספת מענק של 500 שקלים.
אם תחליטו להאריך את תוכנית החיסכון גם לאחר גיל 21 הרי זה מבורך, אך משלב זה תצטרכו לשלם דמי ניהול שינוכו מכספי החיסכון.
אז מה עדיף – קופת גמל או חיסכון בבנק?
לפניכם מספר מקרי בוחן שיסייעו לכם להחליט האם להשקיע את הכסף בקופת גמל או לחלופין בפיקדון בבנק.
הילד צעיר – יש לפניכם לפחות 10 שנות השקעה
השקעה בקופת גמל היא אידיאלית לתקופות ארוכות, אז ניתן לראות תשואה.
אם הילד שלכם צעיר ויש לפחות 10 שנות חיסכון, ניתן לקחת את הסיכון במסלול בסיכון בינוני, ולשנות אותו במקרה הצורך.
אתם לא רוצה להתעסק בחיסכון ולא תקראו דו”חות
אם אתם לא מעוניינים להתעסק בחיסכון ולא תשקיעו זמן בקריאת דו”חות, מומלץ להשקיע את סכום הכסף בפיקדון הבנק, שם הכסף ישכב מבלי שתצטרכו לקבל לגביו החלטות.
כספי החיסכון חשובים לכם ומהווים ביטחון לילד
אם כספי החיסכון מהווים עבורכם ועבור הילד קרקע בטוחה, מעין “גלגל הצלה” לכשיגיע לגיל 18, מומלץ שלא לסכן את הכסף ולבחור בהשקעה במסלול בסיכון נמוך במסגרת קופת גמל ואף בפיקדון בבנק.
מצבכם הכלכלי טוב ואינכם נשענים על החיסכון
אם אתם לא נשענים על כספי החיסכון כביטחון כלכלי לעתיד, ואם הפסד של חלק מהסכום או כולו אינו יגרום לכם לפגיעה קשה, כדאי להשקיע אותו במסלול בסיכון בינוני או מוגבר.
נזכרתם בחיסכון מאוחר מדי, הילד הפך לנער
במקרה של חיסכון קצר-טווח, עדיף להשקיע את הכסף בפיקדון בבנק. השקעה בקופת גמל מתאימה לתקופות ארוכות יותר.
הכסף מיועד לתכלית מוגדרת
אם הכסף מיועד לתכלית מוגדרת, למשל – חיתון הילד בגיל 18, ואין באפשרותכם לסבול פגיעה בסכום, כדאי להשקיע את הכסף במסלול סולידי בבנק.
כיצד פותחים את תוכנית החיסכון?
נצלו את הכסף שקיבלתם בצורה המיטבית, ותמיד תזכרו שיש באפשרותכם להחליף מסלול או לצאת מתוכנית החיסכון במקרה של שינויים משמעותיים בשוק. את תוכנית החיסכון פותחים באתר הביטוח הלאומי, או בטלפון – 2637