תחשבו על זה: איך להשתמש במחשבון פנסיה ומה חשוב לקחת בחשבון?

מהו מחשבון פנסיה, כיצד הוא מסייע לנו לחשב ולהעריך את גובה קצבת הפנסיה העתידית, ואיך בכל זאת נוכל לשפר את עתידנו כבר היום אם התוצאות אינן מזהירות במיוחד? הצטיידו באחד ועיינו במדריך הבא

החיסכון לפנסיה הוא אחד מהנכסים החשובים יותר שיש ברשותנו, אך איך נוכל לדעת כי מה שצברנו עד לרגע הפרישה אכן יעיל ויסייע לנו לשמור על רמת החיים הרצויה גם לאחריה? התשובה היא שאמנם קשה לדעת במדויק, אך ניתן לקבל הערכה טובה לפנסיה העתידית שנקבל, באמצעות שימוש במחשבון פנסיה אשר קיימות לא מעט גרסאות שונות שלו ברשת כיום.

במחשבון זה, מזינים שורה של משתנים רלוונטיים – ובהם הגיל הנוכחי של החוסכת או החוסך, הגיל שבו הם עתידים לפרוש, סכום ההפקדה החודשית שלהם לקרן הפנסיה, מסלול הביטוח הנבחר, הסכום שהצטבר עד כה בחיסכון והתשואה השנתית המוערכת. לאחר הזנת המשתנים הללו, מבצע המחשבון שקלול ומציג הערכה ואומדן של החיסכון העשוי להצטבר בפנסיה שלנו, כאשר בחלק מהמחשבונים ניתן גם לראות את הקצבה החודשית הצפויה – על פי תוחלת החיים. הנה כל מה שכדאי לדעת על המחשבון ולקחת בחשבון, תרתי משמע.

מה אם מחשבון הפנסיה מראה סכום נמוך מדי?

לפני הכל, יש לזכור כי מדובר בסימולציה בלבד ולא בתחזית מדויקת לעתיד כך שיש לקחת את התוצאות בעירבון מוגבל. עם זאת, תוצאות החישוב בו עשויות לא פעם לאותת על הכיוון הכללי שאליו הולך החיסכון הפנסיוני שלכם – ובמקרים מסוימים, אף להדליק נורת אזהרה במידה וחסכונכם צפוי להיות נמוך מדי. חשוב לזכור שבין אם נותרו לכם עשורים רבים עד לפנסיה או מספר שנים בודדות, עדיין ישנן כמה פעולות פשוטות שתוכלו לבצע כדי לשפר את התוצאה – במחשבון, וחשוב מכך, במציאות. בחירות שתקבלו היום, תוכלנה להשפיע רבות על החיסכון שעמו תגיעו לגיל פרישה.

להתחיל לחסוך מאתמול

ככל שתשכילו להפקיד לחיסכון הפנסיוני בגיל צעיר יותר, כך שנות החיסכון תהיינה רבות יותר ואפקט הריבית דריבית יהיה משמעותי בהרבה. כדי לבדוק זאת תוכלו להזין במחשבון הפנסיה גיל שונה בכל פעם, לראות כיצד התוצאה הסופית משתנה בהתאם ולהבין את המשמעות של חיסכון בשלבי חיים מוקדמים יותר.

להגדיל את ההפקדה החודשית

גם סכום ההפקדה החודשי לקרן הוא פקטור חשוב במיוחד וכדי לבחון האם באפשרותכם להעלותו, תוכלו להשתמש במחשבון הפנסיה. ההפקדה החודשית כמובן תלויה גם בשכר, מרכיב נוסף שעליו ניתן להשפיע, בין אם באמצעות משא ומתן על תנאי ההעסקה והעלאת שכר, התקדמות בסולם הקריירה או החלפת מקום עבודה. גם במקרה זה, ניתן לראות את ההשפעה של הפקדה גדולה יותר על סכום החיסכון המצטבר. בנוסף, שכירים יכולים להגדיל את חלקם בהפקדה מ-6% ל-7% בכל חודש, גם באופן עצמאי, במידה ולא ניתן להגדיל את השכר.

לחפש את התשואה הגבוהה

אלמנט חשוב במיוחד הוא כמובן זה של התשואה. אמנם קשה לחזות מראש מה תהיה התשואה השנתית של החיסכון הפנסיוני ובוודאי לאורך שנים, אך ניתן לערוך מחקר עצמאי ולבדוק את זו שמציגות החברות המנהלות את קרנות הפנסיה במסלולים השונים. חשוב לשים דגש על בדיקת התשואה לאורך מספר שנים ארוכות ולא רק לתקופה קצרה. כאשר השווקים עולים, מרבית הקרנות תצגנה תשואה גבוהה ללא כל קשר לכישורי הניהול, אך האתגר מגיע בזמנים טובים פחות. עקביות בתשואה טובה ולאורך זמן, עשויה להעיד על יכולתם של מנהלי ההשקעות של הקרן.

מקדם ההמרה – הפרמטר המשפיע רבות על הפנסיה שלכם

גורם חשוב נוסף המשפיע רבות על הפנסיה שלכם הוא מקדם ההמרה לקצבה. מדובר במספר אשר באמצעותו ממירים את הסכום הכולל שהצטבר בחיסכון, לקצבה. אם למשל, הצטברו בחיסכון זה 1.5 מיליון שקלים ומקדם ההמרה הוא 200 – קצבת הפנסיה החודשית תהיה 1.5 מיליון שקל חלקי 200, שהם 7,500 שקל.

על מקדם ההמרה משפיעה תוחלת החיים הצפויה, אך גם כמה גורמים נוספים. כמובן שמקדם המרה נמוך יותר מתבטא בקצבה חודשית גבוהה יותר, אך ככל שתוחלת החיים עולה, מקדם ההמרה עולה והקצבה החודשית תקטן – שכן הסכום שהצטבר בפנסיה אמור להספיק לפורשים לתקופה ארוכה יותר. כך, יכול מקדם ההמרה להשתנות במהלך השנים שבמהלכן העובד עודנו חוסך לחיסכון הפנסיוני שלו,. הסיבה העיקרית לכך היא כי ברוב המקרים, מקדם ההמרה אינו מובטח (מלבד מסלולים מסוימים בביטוחי מנהלים שנרכשו לפני 2013).

גם הגיל והמין של בן או בת הזוג משפיעים על גובה הקצבה כיוון שאם הפורש או הפורשת הולכים לעולמם, יקבל השני פנסיית שארים המחושבת לפי קצבת הזקנה של הנפטר.

זאת ועוד, החוסך מחוייב לבחור את שיעור קצבת השארים שיקבל בן או בת הזוג (בין 30% ל-100%) מקצבת הזקנה שלו, וככל שיהיה גבוה יותר, כך תהיה הקצבה של החוסך עצמו נמוכה יותר. מכאן נובע גם כי חוסך המגיע לגיל הפרישה בעודו לא נשוי, יוכל לקבל קצבה גבוהה יותר ובמקרה של פטירה, הקרן לוקחת בחשבון כי אין המשך תשלום של קצבת שארים.

פרמטרים חשובים נוספים שלא הוצגו וכדאי לקחת בחשבון הם תקופת תשלומים מובטחים, בקשה לקצבה רטרואאקטיבית של עד 3 חודשים וכן מקרים מיוחדים של בחירה בילדים או בילד עם מוגבלות כשאר.

בשורה התחתונה, עקב חשיבותו הרבה של החיסכון הפנסיוני לעתידכם, מומלץ לבדוק מעת לעת מה צפוי להיות גובה הקצבה שתקבלו בעת היציאה לפנסיה ולבחון האם הוא אכן עתיד להספיק עבורכם. במידה ולא תהיו מרוצים מהתוצאה, עדיין תוכלו לפעול במגוון דרכים כדי לשפר את המצב ולנסות להבטיח לעצמכם עתיד כלכלי יציב ומספק.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח