בני דור ה-Y, שנולדו בין 1980 לאמצע שנות ה-90, מתקשים להגיע לנוחות פיננסית. הם מצפים בשקיקה ליום המשכורת אך יראים ממועד חיובי האשראי ומתוסכלים כאשר המאמצים להקטין הוצאות במטרה לחסוך – נכשלים. איך בכל זאת שוברים את המעגל? הנה כמה עצות
שולי שני
מחקר שפורסם בשנה שעברה במסגרת פרויקט מיוחד של עיתון הגרדיאן הבריטי בחן את תופעת התדרדרות ההכנסות של צעירים, ברמה העולמית. לטענת מחבריו השילוב בין חובות, אבטלה, גלובליזציה ועליה במחירי הדיור יצרו פער בין דורי חסר תקדים, ולצעירים – גם אם יעבדו קשה – יש סיכוי הרבה יותר נמוך להיכנס למעגל האושר של העולם המערבי.
הפעם האחרונה בה נרשמה צניחה כה חדה בהכנסות צעירים ביחס לשאר החברה הייתה בעידן התעשייתי. הישנותו של מצב זה מעסיקה גם את ארגון ה-OECD: ״הם (הצעירים) ספגו פגיעה קשה במיתון הגדול ומצבם בשוק התעסוקה השתפר מאז רק במעט. עלינו להתמודד עם בעיה זו בדחיפות. אם נדחה את הטיפול לעתיד, הדבר יפגע בילדינו ובחברה ככלל״ צוטט אנחל גוריה (Ángel Gurría) מזכ״ל הארגון בגרדיאן. בין ההשלכות המשמעותיות ביותר: ירידה בשיעורי הילודה והקמת משפחות במדינות של אוכלוסיות מזדקנות בעלות כושר השתכרות יורד, כגון איטליה וספרד, הנמצאות במשבר כלכלי כבר כמה שנים.
נראה שעכשיו מישהו אישר את מה שתמיד חשבנו: זה לא אנחנו – זה העולם. אך למרות זאת, יש מספר צעדים שניתן לנקוט בהם במטרה להשיג אופק כלכלי בהיר יותר. גם אם התחושה היא שהכסף שאתם מרוויחים מסייע לכם לשרוד ותו לא, יש מקום לתכנון פיננסי שיכול לשפר את הרווחה הכלכלית העתידית שלכם ולהעניק ביטחון, בדמותו של מצנח כספי למקרה חירום. יש מספר רב של דרכים להתנהלות פיננסית נבונה ואחראית, ודרכים שונות יתאימו לאנשים שונים, ריכזנו עבורכם חמש דרכים להתחיל.
1. עקבו אחרי המספרים
בשלב הראשון כדאי שתדעו לא רק כמה אתם מרוויחים ומה ההוצאות והתשלומים הקבועים שלכם מדי חודש, אלא לאן עוד הולך הכסף שלכם. ברגע שיהיה לכם מעקב שוטף אחרי ההוצאות, תוכלו לזהות את המקומות בהם אתם רוצים או יכולים לקצץ, כדי להגדיל את שיעור ההכנסה הפנויה שלכם. אם אתם בזוגיות העניין חשוב לא פחות, תכנון פיננסי משותף יסייע לקבלת החלטות זוגיות בצורה טובה יותר, לוודא שאתם באותו עמוד ולהתייעל כלכלית עם פחות חיכוכים.
2. להוציא, למיין, להחליף
רכזו את הניירת הפיננסית והבירוקרטית הפזורה בין המגירות ברחבי הבית. הכינו לעצמכם רשימה של כל הגופים הפיננסים שאתם משלמים על שירותיהם (בנק, כרטיס אשראי, קרן פנסיה) וכל יתר הוצאותיכם הקבועות (משכנתא, טלפון סלולרי, מנוי לחדר כושר). לכל נותן שירות יש תחליף, ולפעמים עצם המעבר מספק אחד לאחר יכול להעניק לכם עסקה טובה יותר, גם אם לקחתם אותו שירות בדיוק. כך למשל יתכן כי בנק אחר יעניק לכם תנאים משתלמים יותר ואולי אף מענק הצטרפות, ובחברת ביטוח אחרת תקבלו הנחה לצעירים בגילכם שתאפשר לכם לקבל את אותו הכיסוי בסכום נמוך יותר לתקופת זמן מסוימת. למרות שתידרש מכם מעט עבודה, במהרה תוכלו לראות כיצד היא תניב עבורכם תשואות קטנות אך נצברות במישור הכלכלי ותעלה את רמת המודעות שלכם לנושא גם להמשך החיים.
3. תתחילו לחסוך
בין אם לחופשה הבאה שלכם באוסטרליה, בין אם לדירה, בר מצווה לבן שטרם נולד או לסירה לשוט בה בפנסיה – שימו כסף בצד באפיקי השקעה שונים. חפשו אחר אפשרויות שמתאימות לכם בין תיקי ההשקעות, קרנות השתלמות או חסכונות בנקאיים, דאגו לחשב בהוצאות החודשיות שלכם סכום קבוע שיופקד באפיק או האפיקים השונים. במצב אידאלי תצליחו לפנות 20-30 אחוזים מהכנסתכם החודשים לטובת חסכונות והשקעות, מלבד החיסכון הפנסיוני.
4. תפסיקו לרוץ / לקנות
ניתן לטעון שרובנו גדלנו בסביבה וחברה שמצפה מאתנו כל הזמן להתקדם: לסיים תיכון וצבא ולימודים גבוהים, למצוא עבודה טובה, להרוויח יותר ולהראות את העלייה בהכנסה החודשית באמצעות מכונית חדשה יותר או דירה גדולה יותר. אם תימנעו מרכישות מיותרות או הוצאות גדולות במיוחד ותפנו מהתוספת החודשית לטובת חסכונות צוברי ריבית, תוכלו להרגיש בטוחים יותר בנוגע לעתיד.
5. אין חכם כבעל ניסיון
אם אין סביבכם מישהו שמבין ויכול לסייע לכם בנבכי התכנון הפיננסי, אל תבטלו את האפשרות להיעזר באיש מקצוע. בדיוק כפי שלעיתים נעדיף לשלם יותר למובילי דירה כדי שיהיו גם אחראים על האריזה והפריקה של הדברים הכבדים, לעיתים טוב לשכור את שירותיו של מי שידע ליצור אסטרטגיה לניהול כלל נכסינו הפיננסים בתנאי השוק המשתנים, מעין תכנית פעולה הבנויה במיוחד עבורכם, לפי כושר ההשתכרות, ההוצאות השוטפות והתכניות העתידיות שלכם.
במידה וטרם התחלתם להתעמק בדרכים השונות להגיע ליציבות פיננסית ולביטחון כלכלי בעתיד, השתמשו בעצות אלו כדרך להזניק את התכנון הכלכלי האישי, הזוגי או המשפחתי שלכם. גם אם נדמה שתנאי הפתיחה לא משחקים לטובתכם, ניתן וצריך לקחת אחריות על הרווחה הכלכלית שלנו ולנסות להפוך אותם לטובים יותר בכל המובנים, אך אין ספק ששיפור במישור הפיננסי יכול לתרום לשיפור גם במישורים אחרים.