סוף סוף הגעתם לרגע שבו אתם מוכנים לרכוש דירה? קניתם דירה ואתם רוצים לדעת איך עליית הריביות משפיעה עליכם? המאמר הזה יעזור לכם להבין ממה מורכבים ההחזרים החודשיים לבנק, מהי הריבית שמצטרפת אליהם ואיך היא משפיעה עליהם, ונוסף על אלו תוכלו לקבל גם מידע על התחזיות לעתיד. בואו נתחיל.
מבוא
מאז אפריל 2022 הריבית על המשכנתא הולכת וגדלה, והדבר עלול להשפיע על שוק המשכנתאות מאחר שריבית המשכנתא היא פרמטר חשוב בלקיחת משכנתא. עידו עוז, בעליה של חברת חכם משכנתאות, מסביר את המצב כדי שנוכל להבין איך הריבית משפיעה על המשכנתא, וממה היא בכלל מורכבת.
ממה מורכבת הריבית?
כשבאים לקחת משכנתא הבנק יכול להציע ללווה כמה מסלולים. עידו עוז מציין שעל הלווה לברר מהם המסלולים המתאימים לו, ובאילו תשלומים הוא יכול לעמוד כדי שיוכל להתמקח עם הבנק בצורה טובה יותר.
יש כמה סוגי מסלולי משכנתאות הקובעים איך יתבצע ההחזר החודשי. המסלולים יכולים להיות צמודים למדד המחירים לצרכן, העשוי להשתנות לפי השוק ולגרום לתנודות בהחזר החודשי. הבחירה במסלולים צמודים למדד מגיעה עם הסתכנות בעליות של התשלום החודשי, אך הריבית תהיה נמוכה יותר מהמסלולים שאינם צמודים למדד, שהם המסלולים הבטוחים והיקרים יותר.
- ריבית קבועה – בדיוק כמו שאפשר להבין מהשם שלה, הריבית אינה משתנה לאורך השנים. הקרן עשויה להשתנות אם הריבית הקבועה צמודה למדד.
- ריבית משתנה – במעמד לקיחת המשכנתא הבנק, או הגורם שממנו לוקחים את ההלוואה, יכול להציע ללווה שהריבית שהוא משלם תשתנה בהתאם לאינפלציה ולשוק, וכך הם יכולים להציע לו ריבית נמוכה יותר בגלל הסיכון. כשמגיעה תחנת העדכון שעליה הם קבעו, הריבית מתעדכנת ועלולה לעלות בצורה דרסטית.
- ריבית פריים – הריבית הזו נקבעת על פי החלטתו של בנק ישראל. הריבית עשויה לעלות או לרדת בצורה הדרגתית בהתאם לשוק, לפי מה שבנק ישראל קובע כדי להוריד את הביקוש או לעודד צריכה. לרוב, הפריים הוא העוגן של הריבית, זאת אומרת שעל פיו יקבע סכום הריבית, בתוספת של מרווח שיאפשר לבנקים להרוויח מההלוואה ללקוח.
הבנק יכול להציע לכל לקוח תמהיל שונה של ריביות לפי דירוג האשראי שלו ונתונים אחרים.
מהי ריבית המשכנתא נכון לשנת 2023?
למסלולים השונים הצמודים למדד המחירים לצרכן, שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מתווספת היום ריבית מוניטרית של 3.75%, כפי שקבע בנק ישראל. האחוזים האלו מצטרפים לריבית שעליה הוסכם במעמד לקיחת המשכנתא או המחזור שלה. לעומת זאת, משכנתאות שנלקחו בלי הצמדה למדד עומדות על ממוצע ריביות של 5.14%, והן גבוהות מהריביות המשתנות בגלל היעדר הסיכון.
מהי התחזית לשנת 2023?
השינויים בריבית המשכנתא מתואמים עם השינויים שעשויים להיות בריבית המוניטרית שיקבע בנק ישראל. לפי הדו”ח שפרסם בנק ישראל, הריבית המוניטרית, ובעקבותיה ריבית המשכנתא, צפויה לעלות ולהגיע ל-4% בגלל שיעור האינפלציה שצפוי להגיע לגבול העליון.
לסיכום
לקיחת משכנתא או הלוואה מלווה באחריות כלכלית, ולכן הלווים צריכים לבדוק את כל הגורמים המשפיעים על לקיחת ההלוואה ועל הריבית המצטרפת אליה. המשכנתא מורכבת ממסלולים שונים שהמלווים יכולים להציע ללקוח, בהתאם ליכולת ההחזרה שלו ולמשא ומתן שמתנהל בעת ביצוע העסקה. תשלומי ההחזר של המשכנתא והריבית יכולים להיות צמודים למדד, והריביות משתנות בהתאם לפרמטרים רבים. כיום, הריבית שבנק ישראל קבעה עלתה באופן ניכר בעקבות האינפלציה ומצב השוק, והיא צפויה לעלות אף יותר.