בלי לחשב מסלול מחדש: כל מה שכדאי לדעת על מסלולי החיסכון בתכנית חיסכון לכל ילד

במסגרת החיסכון לכל ילד, מפקידה המדינה 50 שקלים לתכניות חיסכון ייעודיות, ולהורים מתאפשרת בחירה רבה – בין המסלולים אך גם בין הגופים החוסכים. אלה הדברים שחשוב לדעת לפני שבוחרים

עופר מ. כהן

ינואר 2017 כבר מאחורינו, ואיתו יצאה לדרך גם תכנית “חיסכון לכל ילד”, התכנית הממשלתית להבטחת חיסכון לכל ילד אזרח ישראל עד הגיעו לגיל 18, כאשר המדינה נושאת בתשלום דמי הניהול עד גיל 21. את הצד החיובי של חיסכון לילדינו במימון מלא של המדינה קל מאוד להבין ולהעריך, אך על פי מצב הדברים בחודשים שלפני השקת התכנית, נראה כי קיים בלבול של ממש סביב מסלולי החיסכון, שמהווים את לב ליבה של התכנית כולה. בשורות הבאות, תוכלו לקבל הסבר פשוט ובהיר על מסלולי החיסכון השונים שמציעה תכנית החיסכון לכל ילד, וזאת על מנת לאפשר לכם לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור ילדיכם, ולעשות זאת ממקום של ידע ובטחון.

תכנית חיסכון לכל ילד מציעה שני ערוצים בהם ניתן לפתוח את תכנית החיסכון, ושורה של מסלולי ריבית או השקעה בכל אחד מהערוצים. לכל הורה יש את האפשרות לבחור את הערוץ והמסלול בהם ינוהל החיסכון. במידה ולא ניצלתם את האפשרות הזו, ייפתח החיסכון לילדכם על פי אפשרויות ברירת המחדל שהוגדרו בתכנית, כפי שנפרט בשורות הבאות.

ערוץ הבנקים

בערוץ הבנקאי, יפקיד הביטוח הלאומי את כספי החיסכון החודשיים בתכנית חיסכון בנקאית, שתיפתח על שם ילדכם בבנק שתבחרו. עבור ילדים שמלאו להם 15 שנים עד הראשון בינואר 2017, הערוץ הבנקאי הוא ערוץ ברירת המחדל, ואם לא בחרתם בעצמכם את הערוץ והמסלול המועדפים עליכם, ייפתח החיסכון בבנק אליו מופקדת קצבת הילדים שלכם, ובמסלול חיסכון על פי הכללים שהוגדרו בתכנית. כאמור, באפשרותכם להגדיר בעצמכם את מסלול החיסכון המועדף עליכם, בערוץ הבנקאי תוכלו לבחור אותו בשני שלבים:

בחירת סוג מסלול החיסכון

באפשרותכם לבחור בין שני סוגי מסלולי חיסכון בערוץ הבנקאי: מסלול ללא תחנות יציאה בו לא ניתן לשנות את מסלול החיסכון לאורך כל תקופת החיסכון,  עד הגיע הילד לגיל 18; ומסלול עם תחנת יציאה בכל 5 שנים בו ניתן לשנות את מסלול החיסכון בכל 5 שנים, במועד תחנת היציאה.

בחירת מסלול החיסכון

לרשותכם 3 ערוצי חיסכון אפשריים, הנבדלים זה מזה בסוג הריבית על החיסכון:

ריבית קבועה לא צמודה – הריבית על החיסכון תיקבע במועד פתיחת החיסכון, ולא תשתנה לאורך כל התקופה;

ריבית קבועה צמודה למדד – ריבית קבועה שתשתנה לאורך תקופת החיסכון בצמוד לשינויים במדד המחירים לצרכן;

ריבית משתנה – הריבית תקבע על פי מרווח ביחס לריבית הפריים, ותשתנה לאורך תקופת החיסכון בצמוד לשינויים בריבית הפריים.

לסיכום, בבחירת הערוץ הבנקאי, עליכם לבחור בבנק בו תיפתח תכנית החיסכון, בסוג מסלול החיסכון (עם או בלי תחנות יציאה) ובמסלול החיסכון עצמו (מסלולי הריבית).

להלן פירוט הריביות שמציעים הבנקים השונים (בכפוף לשינויים הנובעים ממדיניות הבנקים השונים בהתאם לגיל הילד ולסוג המסלול הנבחר)

ערוץ קופות הגמל

בערוץ קופות הגמל, יפקיד הביטוח הלאומי את כספי החיסכון לקופת גמל להשקעה, שתיפתח על שם ילדכם בבית ההשקעות שתבחרו. למעט ילדים שמלאו להם 15 שנה עד הראשון בינואר 2017, ערוץ זה הוא ערוץ ברירת המחדל שבו תיפתח התכנית, במידה ולא נבחר ערוץ ספציפי על ידי הורי הילד. במקרה כזה, יבחר הביטוח הלאומי את זהות בית ההשקעות ואת מסלול חיסכון ברירת המחדל. בערוץ קופות הגמל תוכלו לבחור את זהות הגוף – בית השקעות או חברת ביטוח ואת המסלול המועדף עליכם מתוך 3-5 מסלולים אפשריים. המסלולים מוגדרים בעיקרם בהתאם לרמת הסיכון הקיים במסלול. רמת הסיכון נמדדת בהתאם לשיעור החשיפה לאפיק המנייתי כפי שנקבע במדיניות ההשקעה של המסלול.

להלן האפשרויות הקיימות:

סיכון מועט – מסלול בו מדיניות ההשקעה מאפשרת חשיפה נמוכה למניות וחשיפה גבוהה יותר למכשירי השקעה הנחשבים פחות מסוכנים כגון אגרות חוב (אג”ח); זהו מסלול ברירת המחדל.

סיכון בינוני – מסלול בו מדיניות ההשקעה כוללת חשיפה בינונית למניות ולמעשה השקעת נכסי המסלול מבוצעת חלקה באפיק המנייתי וחלקה באפיקים האחרים כגון אג”ח.

סיכון גבוה – מסלול בו מדיניות ההשקעה כוללת חשיפה גבוהה למניות ולמעשה השקעת נתח גדול מנכסי המסלול יהיה באפיקים בהם קיימת חשיפה גבוהה למניות, ונתח קטן יותר באפיקים האחרים

הלכה* – מסלול בפיקוח הלכתי מטעם ועד הפיקוח ההלכתי להשקעות ופיננסים שע”י בד”ץ העדה החרדית ירושלים. במסלול זה נכסי המסלול מושקעים בכפוף לכללי הפיקוח ההלכתי.

שריעה* – מסלול המנוהל בכפוף לכללי השריעה האסלאמית, ומיועד לציבור המוסלמים בישראל.

* מסלולי הלכה ושריעה במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד, אינם זמינים בכל קופות הגמל

הדעה הרווחת היא, שככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך פוטנציאל הרווח הוא גבוה יותר. עם זאת, עליכם לחשוב היטב על מידת הסיכון שברצונכם לחשוף אליה את כספי החיסכון של ילדכם. פערי התשואות בין מסלול למסלול מגיעים למספר אחוזים (1%-4%) בכל שנה. הבחירה שלכם תשפיע באופן ישיר על סכום הכסף שיוותר לילדיכם כשייבחר לפתוח את תכנית החיסכון, לכן חשוב שזו תהיה בחירה מושכלת וחכמה.